1. Comparte una cuenta de crédito con otra persona de tu confianza. Luego podrás obtenerlas sólo bajo tu nombre.

2. Obtén una tarjeta de crédito garantizada (secured credit card) con una cuenta de ahorros o certificado de depósito.

3. Solicita un préstamo personal por un monto pequeño, garantizándolo con una cuenta aval.

4. La mejor manera de establecer crédito es aplicar a una línea pequeña o tarjeta en una tienda local, hacer compras modestas y pagar a tiempo cada mes", indicaba Dave Mooney, director de relaciones públicas de Equifax®, uno de los tres principales registros de crédito en Estados Unidos junto con Experian® y TransUnion™. "Asegúrate que la tienda reporta a una de las tres agencias o registros de crédito... ya que muchas de ellas no lo hacen a menos que lo solicites", agregó. Así que, comienza con una tarjeta de crédito “menor” como la de una tienda por departamentos o una estación de gasolina.

5. Llena la solicitud a una tarjeta de crédito con programas para estudiantes o principiantes. Es posible que este tipo de tarjeta tenga un cargo anual o de apertura, por gastos de emisión (usualmente entre 45 y 100 dólares por solicitud). Probablemente te otorguen una línea de crédito muy pequeña para empezar (entre 300 y 500 dólares) con la tasa de interés relativamente alta para el mercado (que puede ir de 5 a 10 puntos por encima de la tasa “prime”).

6. Abre una cuenta de ahorros o de cheques en banco o cooperativa de crédito. Luego de un tiempo de usar sus servicios, explícales que deseas una tarjeta de crédito y que te den alguna de sus opciones. Por lo general las cooperativas y los bancos pequeños son más receptivos a estas solicitudes que las instituciones grandes.

Sin embargo recuerda que cada vez que haces una solicitud hay una inquisición (inquire) en tu crédito y muchas solicitudes afectan tu puntaje, así que evita hacer muchas a la vez. Prueba con una estrategia y espera saber el resultado; luego si necesitas volver a intentarlo, espacia los varios intentos en el transcurso de todo un año. La parte más difícil es dar el primer paso y solicitar el crédito. Una vez obtienes el primer crédito, el juego se hace más fácil.

¿Cuánto sabes sobre el sistema crediticio?

Muchas veces sabemos de un tema lo suficiente para no cometer grandes errores, como en el caso del historial crediticio o al solicitar un préstamo; lo que muchos no nos percatamos es que, junto con la información certera, muchas veces se filtran mitos y leyendas que nos impiden aprovechar todas las oportunidades a nuestro alcance.

Veamos entonces qué de lo que se escucha es mito y qué es realidad...

MITO No. 1: Si tienes una cuenta en mora, págala completa para que desaparezca del historial.

REALIDAD: La cuenta no desaparece del historial, ni siquiera desaparece del registro el hecho de que estuvo morosa; esa huella queda allí, inclusive si la pagas en su totalidad y la cierras. De igual manera si manejas la cuenta con acierto, nunca se atrasa y decides eliminarla, también ésta permanecerá en tu historial, por lo general hasta 7 años.

MITO No. 2: Nadie puede ver tu historial sin que tú firmes una autorización.

REALIDAD: Para revisar tu historial de crédito los interesados necesitan tener una razón válida como por ejemplo que estés solicitando un préstamo, hipoteca, seguro, o deseas alquilar un apartamento, etc. Deben avisarte que harán la indagación antes de que convengas hacer la solicitud del préstamo o servicio; Sin embargo, tu puedes conocer cómo es tu crédito tantas veces como desees, éstas no se considerarán unas indagaciones formales y no se sumarán a las que aparecen en el historial de crédito.

MITO No. 3: Si pagas la tarjeta de crédito en su totalidad, la cuenta automáticamente se cierra.

REALIDAD: Si lo deseas puedes pagar todos los cargos que hagas a la tarjeta de crédito cada mes; no necesitas arrastrar el saldo de mes a mes para mantener la cuenta abierta. De hecho, si tienes una cuenta con saldo en cero pero no la usas, esta sigue activada en tu historial y sirve para calcular tu puntaje de crédito.

MITO No. 4: Si cierras una cuenta de tarjeta de crédito disminuirá tu puntaje de crédito.

REALIDAD: No siempre va a afectarte negativamente; dependerá de si tienes muchas deudas de tarjeta y de lo “llenas” que estén. Si no tienes deuda de tarjetas, te ayuda. Pero si tienes deudas, al cerrar líneas de crédito tu deuda representa una porción mayor del total de tu crédito disponible y podría parecer como que estás más al borde de tu límite máximo de crédito, lo cual afecta negativamente tu puntaje.

MITO No. 5: En una cuenta conjunta cada quién es responsable de lo que gasta.

REALIDAD: En una cuenta conjunta los dos titulares son responsables. Si uno de ellos compra, afecta la línea de crédito de los dos. Si uno hace un pago atrasado, también.

MITO No. 6. Las cuentas de las que sólo eres fiador no tienen porqué aparecer en tu historial de crédito.

REALIDAD: Cuando accedes a ser fiador de una deuda, estás aceptando la responsabilidad de dicha cuenta en caso de que la otra persona falle en hacer los pagos, por lo tanto ésta aparece como una deuda tuya. Si la persona responsable del préstamo falla en su obligación, el prestamista acudirá a ti para que hagas los pagos.

MITO No. 7. La información en un informe de crédito no puede ser cambiada.

REALIDAD: La información de crédito errónea puede y debe cambiarse. Por ley, las agencias u oficinas de crédito (credit bureaus), entre ellas las conocidas Equifax®, Experian® y TransUnion®, están en la obligación de mantener la información en los historiales de crédito veraz y depurada de errores. Toda la información inexacta o errónea debe eliminarse de un historial tras hacerse una investigación. Si después de la investigación se comprueba que la información estaba correctamente asentada en los archivos, ésta puede volver a aparecer; en general, los datos erróneos deben eliminarse en un período de 30 días.

MITO No. 8. La información de crédito se mantiene en el historial por 7 años.

REALIDAD: La información y datos negativos en un informe de crédito permanecen al menos 7 años. Los datos positivos pueden permanecer indefinidamente. Otros elementos, como las bancarrotas y las ejecuciones hipotecarias (foreclosures), permanecen 10 años. Los prestamistas que calculan tu puntaje crediticio dan más peso a los datos más recientes, pero eso no quiere decir que no tomen en cuenta datos más antiguos.

MITO No. 9: Basta que te atrases una sola vez en los pagos de un préstamo para que arruines tu crédito y no te den un préstamo.

REALIDAD: Un caso aislado, un pago atrasado una vez, no significa que eres incapaz de hacer tus pagos, no que te van a tachar de mala paga y por tanto nunca más darte un préstamo. Los prestamistas observarán la tendencia de tus pagos: si el evento se repite continuamente pueden ver en tus hábitos de pago riesgos; mientras que si sólo en muy raras ocasiones te has atrasado, esto puede no tener repercusiones.

MITO No. 10: Revisar el crédito constantemente aumentará la cantidad de indagaciones (inquiries) en tu crédito y puede bajar tu puntuación.

REALIDAD: Las indagaciones, o inquiries como se les llama en inglés, que hace alguien a su propio historial crediticio no cuentan para el cálculo del puntaje de crédito (credit score). Sólo cuentan aquellas solicitudes o indagaciones que se inician con el objeto de otorgar préstamos como hipotecas, tarjetas de crédito, auto, etc. Las revisiones o actualizaciones de tu historial, hechas por ti o por servicios de monitoreo, no producen indagaciones al historial y sí pueden descubrir errores e inexactitudes a tiempo.

 

 

Descifrando los puntajes de crédito, los 'credit score'

El crédito y la forma en que se maneja tienen suma importancia para el cálculo del puntaje de crédito, tu "credit score".

Tu puntaje puede determinar se obtienes un crédito o una hipoteca, y por eso es tan importante conocer cómo se determina.

Pero antes de hablar un poco más de los factores que lo afectan, definamos en lenguaje sencillo qué es un puntaje de crédito: Es la representación matemática de la calidad de tu crédito, medida según ciertos parámetros estadísticos.

Cada uno de los tres registros de crédito nacionales -Equifax, Experian y TransUnion- usan esta fórmula, pero los puntajes obtenidos de cada uno pueden variar debido a que los registros pueden tener distinta información crediticia, dependiendo de cuál registro usa un acreedor particular).

Por ejemplo, muchos creen que porque paguen el monto mínimo de su tarjeta, cumplieron con su deber, y su crédito, por consecuencia, es bueno.

La realidad es muy distinta, y por esta razón existe mucha confusión acerca del crédito. Tu puntaje FICO (llamado así por la empresa que lo desarrolló, Fair Isaac & Company), depende de una serie de factores a los que un modelo estadístico (una fórmula) asigna cierto peso. Veamos:

Récord de pagos (35% del total del puntaje): Este criterio es el que más peso tiene. Toma en cuenta el número de pagos tardes o morosos que hay en tu historial, además de juicios hipotecarios, bancarrotas, sentencias (judgments), prohibiciones de venta de una vivienda o negocio (lien), y cuentas en mora que han sido enviadas por el emisor a una agencia de cobranza, (collections), cancelaciones (chargeoffs) u otros actos crediticios en tu contra. Generalmente, mientras más reciente, más peso le asigna el modelo estadístico en el cálculo.

Carga de deuda renovable (30%): La cantidad que debes en deudas de cuentas de crédito renovable (revolving accounts), como tarjetas de crédito o de tiendas, y la proporción que representa esta deuda de tu crédito total disponible. Mientras más bajo el porcentaje, mejor. Es decir, si tienes dos tarjetas con un límite combinado de 10.000 dólares pero debes 2.000 en total, tienes un porcentaje de deuda de 20%. Los expertos aconsejan mantener a un nivel bajo, un 25%. Fair Isaac también recomienda no sobrepasarse del 50% del límite de crédito de una tarjeta, o sea, si el crédito máximo es de 3.000 dólares, no se debe cargar más de 1.500 en esa cuenta.

Antigüedad de tu historia crediticia(15%): Las cuentas activas con más tiempo cuentan más que las cuentas nuevas. Se toma en cuenta la última actividad en las cuentas; más reciente es mejor. Un historial que contiene cuentas con varios años demuestra que tienes experiencia manejando tu crédito y es más valioso que uno que tenga cuentas nuevas solamente.

Las solicitudes para créditos nuevos (10%): Esto representa el número de cuentas nuevas que has abierto y el número de solicitudes que has hecho en intentos de obtener crédito. Hacer muchas solicitudes en poco tiempo te daña el puntaje porque indica que estás al límite de tu capacidad de pagar tus deudas.

El tipo de crédito (10%): Tarjetas de crédito, tarjetas de minoristas, préstamos de auto, hipotecas, etc. Cada prestamista pon énfasis en lo que le concierne: Si se trata de hipotecas, se fijara en tus pagos de hipotecas, si es un emisor de tarjetas, se fijará en cómo manejas tus tarjetas. No obstante, esto no significa que no le den importancia a los otros factores.

Ya sabes como se calcula el puntaje. Ahora intentaremos esclarecer un poco la materia y refutar los mitos comunes.

MITO: Cuando se paga una deuda morosa, desaparece ese fallo de nuestro historial.

LA REALIDAD: Una vez que una cuenta se vuelve morosa, queda esa huella en tu historial crediticio. De forma parecida, cuando uno liquida un préstamo, queda en el historial tu récord de pagos, y aparece como un préstamo pagado.

MITO: Los prestamistas no pueden mirar tu historial sin tu permiso.

 

LA REALIDAD: Cualquier emisor puede pedir tu historial de los registros de crédito si tiene razón para hacerlo. (Por ejemplo, desea saber si calificas para una oferta de préstamo.)

MITO: No eres responsable de una compra hecha en una cuenta conjunta si tú no fuiste el que hizo la compra.

LA REALIDAD: En una cuenta conjunta, las dos partes son responsables. Si uno de ellos no paga, los dos son perjudicados.

MITO: La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada.

 

LA REALIDAD: Lo opuesto es el caso. Según la ley del "Fair Credit Reporting Act", se tiene que borrar los datos que no son 100% verídicos o que no pueden ser verificados en un espacio de 30 días.

MITO: Al cancelar las tarjetas de crédito que no usas, aumentas tu puntaje de crédito.

LA REALIDAD: No necesariamente. Si no tienes deuda de tarjetas, te ayuda. Pero si tienes deudas, te empeora el puntaje, porque al cerrar líneas de crédito, tu deuda representa una porción mayor del total de tu crédito disponible.

MITO: Te negarán un crédito por una tardanza que tuviste con una tarjeta el año pasado.

LA REALIDAD: Un caso aislado de una tardanza u otro problema pocas veces por sí solo es suficiente para causarte un problema, dado que los prestamistas o emisores de crédito se fijan en tu historial completo y en los patrones que has establecido.

MITO: Al pagar por completo el saldo de una tarjeta, el banco cierra esa cuenta automáticamente.

LA REALIDAD: El saldo de una cuenta no afecta si ésta se mantiene abierta o cerrada. Muchas personas pagan los montos por completo cada mes, así evitando pagar interés.

MITO: Unas cuentas de tarjetas que pagué retrasadas, varias veces, hace tres años ya no me afectan el crédito, porque las he cerrado y no les debo nada.

LA REALIDAD: Los datos negativos en un reporte de crédito permanecen 7 años. Los datos positivos permanecen indefinidamente. Algunas cosas, como las bancarrotas y las ejecuciones hipotecarias (foreclosures), permanecen 10 años en tu historial. Los prestamistas y los registros de crédito que calculan tu puntaje crediticio dan más peso a los datos más recientes, pero eso no quiere decir que no tomen en cuenta datos más antiguos.

MITO: Mi cuenta está al día aunque no pude pagar por completo el monto mínimo de mi tarjeta el mes pasado.

LA REALIDAD: Es necesario que pagues por completo la cantidad mínima. Por eso es "mínima" ¿ el banco no acepta menos. Si pagas sólo parte del mínimo, el emisor puede considerar tu cuenta como atrasada o morosa.

MITO: No debes pedir diferentes estimados para un préstamo de auto porque esto te rebajaría tu puntaje y te perjudicaría en el momento final de escoger un préstamo al ser éste más costoso por culpa del daño a tu crédito.

LA REALIDAD: Puedes hacer un número de indagaciones de tu historial (credit inquiries) en un periodo de 14 días sin que te dañe el crédito. Lo mismo aplica para un préstamo hipotecario. Sin embargo, demasiadas investigaciones de emisores de tarjetas de crédito tras solicitudes de tu parte (conocidas como indagaciones activas) sí son dañinas. No obstante, hay otras indagaciones hechas para las ofertas "pre-aprobadas" que no te perjudican, porque éstas no las pediste hacer.

MITO: El banco no me puede cobrar un cargo por tardanza si envío el pago dos días antes de la fecha.

LA REALIDAD: El banco necesita tu pago para la fecha que indica el cupón. Puede que se tarde cinco días en llegar, y si envías tu pago sin suficiente tiempo, llegará tarde y puede ser que te cobren un cargo, y lo informen como un pago tarde en tu historial

La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada.

 ¿Quién controla las agencias de crédito (Credit Bureaus)?

La legislatura de los EE.UU. creó la Ley del Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act) para proteger los derechos del usuario de crédito. El propósito de esta ley es asegurar que sólo información exacta de tu crédito será usada al momento de tomar las decisiones para otorgar nuevos créditos y para informarte de lo que figura en tu historial crediticio.

Tus solicitudes de crédito, historiales de pagos, seguros, solicitudes de bancarrota, demandas, arrestos e información personal se encuentran reunidas en un archivo conocido cómo informe de crédito y estos archivos los crean y mantienen las agencias u oficinas de crédito.

La información que recopilan estas agencias puede ser vendida a compañías que otorgan crédito, tus acreedores, empleadores, empresas de seguro y otros negocios, bajo la forma de un informe de crédito. La presente ley garantiza la protección de esta información y que su contenido sea el correcto.

¿Cuáles son tus derechos bajo esta ley?

1. Tienes derecho a recibir una copia al año de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias principales (Equifax®, Experian® y TransUnion®), y cada informe debe contener toda la información reflejada en tu archivo en el momento de tu petición, y en la mayoría de los casos, debe reflejar la fuente que proporcionó la información.

2. Tienes derecho a conocer el nombre de quien haya recibido tu informe de crédito en el último año, y por propósitos de empleo en los últimos dos años. Toda compañía que te niegue una solicitud de crédito debe proporcionarte el nombre, dirección y teléfono de la agencia de crédito que les dio la información sobre la cual basaron su acción adversa.

3. Tienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de crédito cuando tu solicitud es rechazada a causa de la información proporcionada por la agencia de crédito. Tu solicitud deberá realizarse dentro los 60 días siguientes de haber recibido la noticia del rechazo.

4. Tienes derecho a disputar y que se corrijan los datos incorrectos en tu informe de crédito. Para ello, debes de notificar por escrito a la agencia de crédito y al ente que entregó la información. Ambos están obligados a investigar tu reclamo. Al concluir la investigación, la agencia deberá notificarte de los resultados en forma escrita y entregarte una copia gratuita de tu informe si se ha hecho algún cambio en razón de la disputa. Si el resultado de la investigación te resulta adverso, puedes solicitar a la agencia de crédito que incluya en tu archivo y futuros informes la disputa.

 

 

*La información negativa en tu informe de crédito puede permanecer durante 7 años con las siguientes excepciones:

*La información sobre condenas criminales pueden permanecer sin límite de tiempo. Las bancarrotas pueden ser incluidas hasta 10 años.

*La información presentada en respuesta a una solicitud de trabajo con un salario mayor a $ 75.000 no tiene límite de tiempo.

La información solicitada debido a solicitudes que superan los 150 mil dóalres de crédito o cobertura en seguros de vida, no tiene tiempo límite.

*Las demandas y obligaciones judiciales, sin pagar, en tu contra, pueden ser incluidas por 7 años o hasta que se resuelva el asunto, cualquiera de las dos que dure más.

 

 

 

 Si alguno de tus derechos regulados por esta ley ha sido vulnerado, conoce a dónde acudir a presentar tus quejas y además cómo debes plantear tus quejas.

También puedes contactar la Oficina del Procurador General de tu Estado o la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission - FTC).

 

 

 

 Conoce las leyes que te protegen como consumidor

1. Ley de Divulgación de los Términos totales de Crédito (Truth in Lending Act): Obliga a las empresas que otorgan crédito a informar al prestatario sobre todas las condiciones del préstamo, especialmente los costos financieros del mismo.

2. Ley del Reporte Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act.) Controla cómo los ,Registros de Crédito (Credit Reporting Agencies or Credit Bureaus) mantienen la información del usuario y cómo los prestamistas pueden utilizar los historiales y la información de tu crédito que allí se encuentra.

3. Ley de la Justa Facturación (Fair Credit Billing Act.) Se aplica a cuentas rotativas de crédito, como tarjetas de crédito o sobregiros de cuentas corrientes. Con bases en esta legislatura puedes retar y corregir información contenida en las facturas de cobro. Prohíbe a tus acreedores enviar - o amenazarte con enviar - información negativa a un registro de crédito, hasta que las reglas específicas que regulan disputas en la facturación se apliquen.

4. Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act.) Esta ley controla las agencias de cobros y colección de deudas y sus prácticas. Te protege de acciones abusivas, engañosas o injustas; Por ejemplo, controla las horas y forma en que pueden contactarte, o que formas de presión pueden usar para obligarte a cancelar tus deudas, etc.

5. Ley de la Igual Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity Act.)

¡NO te dejes discriminar!

La Ley de la Igual Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity Act.) es una de las leyes más importantes en el ámbito de otorgamiento de crédito ya que permite que todas las personas puedan y tengan acceso a esta herramienta financiera. El objeto de la ley es dar acceso a este instrumento de manera uniforme para todas las personas en capacidad de obtener crédito.

Fue creada principalmente para prevenir la discriminación de crédito en contra de las mujeres, pero prohíbe todo tipo de discriminación al momento de otorgar un crédito por razones de: raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, el hecho que el ingreso del solicitante provenga de programas de asistencia pública y que el solicitante de buena fe haya ejercido su derecho bajo la Ley de Protección al Consumidor de Crédito o alguna Ley similar. Entre los derechos respaldados por esta ley están:

1. El estado civil de un solicitante de crédito puede ser requerido para créditos de cuentas conjuntas, préstamos garantizados (hipotecas) y en los Estados donde rige la propiedad comunitaria entre cónyuges: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas y Washington. En todos los casos, al establecer el estado civil de un solicitante a crédito, la empresa emisora del crédito sólo puede usar los términos de soltero, casado o separado.

2. El prestamista no puede hacer preguntas sobre el cónyuge del solicitante, a menos que el cónyuge vaya a obligarse contractualmente; el solicitante este contando con el ingreso de su cónyuge para calificar al préstamo; el peticionario resida o la propiedad se encuentre en un Estado de propiedad comunitaria; y en los casos en que el solicitante cuente con pagos de pensiones o mantenimiento (pensiones de alimentos o alimoney) que vayan a usarse en el pago del crédito.

3. La ley también establece que los prestamistas no pueden insistir que el cónyuge sea el fiador de su préstamo. Si el crédito requiere de un fiador, éste puede ser una persona distinta al cónyuge.

4. Igualmente, garantiza a las mujeres que ellas pueden tener su propio historial crediticio separado del de su esposo

Si después de leer esto te percatas que has sido blanco de abusos de tus derechos y te han negado acceso a crédito injustamente, haz valer tus derechos como consumidor y contacta a la Comisión Federal de Comercio o FTC por sus siglas en inglés, que es el organismo encargado de hacer cumplir las leyes de protección al consumidor, y trabaja con el objeto de intensificar el buen desarrollo de las operaciones comerciales mediante la eliminación de actos o prácticas injustas y engañosas.

Federal Trade Commission www.ftc.gov (202) 326-2222; 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Además, recuerda que también puedes acudir a la Oficina del Procurador General de tu Estado que gustosamente te orientará dónde y cómo hacer cumplir tus derechos. Pero sobre todo no te quedes callado, la ley te da las armas para defenderte y con ellas puedes hacer valer tus derechos. 

 

La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada.

La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada. La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada. La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada. La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada. La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada. La información en un reporte de crédito no puede ser cambiada.